Délégation d'assurance : économiser sur son prêt immobilier
Choisir une assurance emprunteur hors de sa banque peut faire économiser des milliers d'euros. Comment comparer à garanties équivalentes.
L'assurance d'un prêt immobilier est l'un des rares postes que l'on peut renégocier sans toucher au crédit lui-même. La délégation d'assurance est la clé de cette économie.
Délégation, de quoi parle-t-on
La délégation d'assurance consiste à assurer votre prêt ailleurs que dans votre banque. Le contrat groupe de la banque mutualise les profils ; un contrat individuel, lui, est tarifé selon votre situation, souvent à votre avantage.
Comparer à garanties équivalentes
C'est la règle d'or. La banque exige un niveau de garanties précis, décrit dans une fiche standardisée. Comparez ligne à ligne :
- garanties décès et PTIA ;
- invalidité et incapacité (définitions, seuils, franchises) ;
- quotités assurées par emprunteur.
Un prix plus bas pour des garanties plus faibles n'est pas une bonne affaire.
Quand agir
- À la souscription, en présentant votre propre contrat ;
- Plus tard, à tout moment, grâce à la loi Lemoine.
L'ordre de grandeur
Pour un emprunteur jeune et en bonne santé, la délégation peut réduire fortement la cotisation et alléger le TAEG global. La démarche se résume à une demande de substitution : voir Assurance emprunteur : puis-je en changer ?.
Questions fréquentes
Comment savoir si deux assurances sont équivalentes ?
La banque publie une fiche standardisée listant les garanties exigées. L'équivalence s'apprécie sur ces critères précis : si le contrat externe les couvre tous, la délégation s'impose.