Remboursement anticipé : combien ça coûte vraiment ?

Rentrée d'argent, revente, rachat de crédit : rembourser son prêt en avance est souvent une bonne idée. Reste à anticiper l'éventuelle indemnité réclamée par la banque.

Ce qu'est l'IRA

L'indemnité de remboursement anticipé compense les intérêts que la banque ne percevra plus. Elle n'est due que si le contrat la prévoit, et reste strictement plafonnée pour l'immobilier.

Le calcul (prêt immobilier)

L'indemnité correspond au plus petit des deux montants suivants :

• six mois d'intérêts sur le capital remboursé, au taux moyen du prêt ;
• 3 % du capital restant dû.

Sur un capital restant de 100 000 €, l'IRA ne dépassera donc jamais 3 000 €, et souvent moins selon les intérêts.

Les cas sans indemnité

Aucune IRA n'est due lorsque le remboursement résulte de :

• la vente du bien consécutive à un changement de lieu de travail ;
• le décès ou la cessation forcée d'activité de l'emprunteur ou du conjoint.

Certaines banques renoncent aussi contractuellement à l'IRA : vérifiez votre offre.

Faut-il rembourser par anticipation ?

Comparez l'IRA et les intérêts que vous économiseriez. Quand le taux du prêt est élevé, le remboursement reste presque toujours gagnant malgré l'indemnité. Le TAEG de départ vous aide à objectiver le calcul.