Tous risques ou au tiers : quelle assurance auto choisir ?

« Au tiers » ou « tous risques » : c'est le premier arbitrage d'une assurance auto, et celui qui pèse le plus sur la cotisation. Entre les deux, plusieurs formules intermédiaires existent. Voici comment choisir selon la valeur et l'usage réels de votre voiture.

L'assurance au tiers

C'est le minimum légal : la responsabilité civile, qui couvre les dommages que vous causez à autrui. Elle ne répare pas votre propre véhicule. Adaptée aux voitures anciennes ou de faible valeur, dont la réparation dépasserait vite le prix.

Le tiers étendu

Au tiers, on ajoute souvent des garanties ciblées : vol, incendie, bris de glace, catastrophes naturelles. Bon compromis pour un véhicule d'occasion encore utile, sans payer le prix du tous risques.

L'assurance tous risques

Elle couvre aussi vos propres dommages, y compris quand vous êtes responsable. Pertinente pour un véhicule récent, financé à crédit ou de valeur élevée.

Comment trancher

• Comparez le coût annuel du tous risques à la valeur de revente du véhicule.
• Au-delà de quelques années, l'indemnisation est plafonnée à cette valeur : le tous risques devient rarement rentable.
• Regardez la franchise et les exclusions : une formule « tous risques » avec grosses franchises peut protéger moins qu'un bon tiers étendu.

Un dernier réflexe : votre bonus-malus vous suit quelle que soit la formule. Changer de niveau de couverture ne le remet jamais à zéro.