Franchise d'assurance : comment ça marche vraiment
Franchise absolue, relative, en pourcentage : ce qui reste à votre charge après un sinistre, et comment elle influe sur le prix de votre contrat.
La franchise est sans doute la ligne la plus sous-estimée d'un contrat d'assurance. C'est pourtant elle qui décide de ce que vous toucherez réellement après un sinistre. Décryptage.
Ce que recouvre la franchise
La franchise est la part qui reste à votre charge. Sur un sinistre de 1 000 € avec 150 € de franchise, l'assureur verse 850 €. En dessous de 150 €, vous n'êtes pas indemnisé du tout.
Les formes à connaître
- Absolue : toujours déduite. La plus répandue.
- Relative : si le dommage dépasse la franchise, tout est payé ; sinon, rien.
- En pourcentage : proportionnelle au sinistre, souvent bornée par un minimum et un maximum.
Franchise et prix : l'arbitrage
Accepter une franchise plus élevée fait baisser la cotisation. C'est intéressant si vous pouvez absorber un petit sinistre de votre poche, et que vous assurez surtout contre les gros coups durs. À l'inverse, une franchise basse rassure mais coûte plus cher à l'année.
Les pièges courants
- Des franchises différentes selon la garantie (le bris de glace n'a pas la même que le vol).
- Une franchise qui s'ajoute à un plafond bas : la double peine.
- L'oubli de la subrogation : si un tiers est responsable, votre assureur peut parfois récupérer la franchise pour vous.
En résumé : ne comparez jamais deux contrats sur la seule cotisation. Mettez côte à côte franchise, plafond et exclusions.
Questions fréquentes
Une franchise plus élevée fait-elle baisser la prime ?
Oui, en général. Accepter une franchise plus haute réduit la cotisation, mais augmente ce que vous payez en cas de sinistre. L'arbitrage dépend de votre capacité à absorber un coup dur.